원리금균등상환 3년후 중도대출상환
안녕하세요, 저는 파이어족이고 딩크부부의 남편이며, 저희 집안의 가계경제를 책임지고 있습니다.
오늘은 원리금 균등 상환 방법을 확인하면서 중간 상환의 계산 방법까지 확인해 봅시다.
대출 상환 방법이 세 가지 있다는 걸 아세요? 원리금 균등, 원금 균등, 만기 일시공으로 나누어져 있습니다.
만기 일시상환은 대부분 마이너스 통장으로만 쓰이는 방법으로 예전에는 이자만 매달 납부하고 계약만료 시점에 원금과 이자를 함께 지불하는 시스템으로 많이 사용되었으나 수년 전부터 대출규제의 시작에 현재는 원금과 이자를 모두 납부해야 하는 시스템으로 바뀌고 있습니다.
주택담보대출을 받으신 분, 장기간에 10~30개씩 가지고 계신 분이 보시면 편리한 내용일 것 같습니다.
대출약정 후 3년이 지난 시점부터 중도상환수수료가 무료라는 것이다.
그런데 저는 예전부터 대출을 받으면 1년인가 2년이었던 수수료가 발생해도 중간에 갚은 기억이 있어요. 그게 예적금에 가입해서 받는 이자보다 금액적으로 더 효과적이거든요. 그럼 원리금 균등 상환 개념을 알아보고 이자 계산 방법을 보고 중도 상환 수수료 계산까지 해 보도록 하죠. 그리고 변변치않지만 엑셀에서 공식적용해서 아래에 파일로 첨부해놓습니다.
원리금균등상환1. 개념 원리금이 무엇인지 모르셨던 분은 이 기회에 이해해 주시기 바랍니다.
원리금이란 원금과 이자를 균등 상환이라는 말이 붙었기 때문에 말 그대로 원금과 이자를 균등하게 매월 대출 상환하는 것. 이렇게 해석하시면 됩니다.
어렵지 않죠 그럼 당연히 매월 납입액이 대출 기간 동안 똑같겠죠? 입니다약정하고 나서 만기까지 일정한 금액을 납입하는 현상을 말합니다.
매월 일정금액이 지출되기 때문에 지출관리가 편하시죠?대부분 자동이체를 신청하고 시작하기 때문에 처음 계약 때만 귀찮지만 그 이후로는 별로 걱정할 것이 없습니다.
물론 변동금리 때라면 일정 기간이 지나도 더 적게, 또는 더 많이 낼 수 있기 때문에 이 점을 참고해 주시기 바랍니다.
이 정도의 개념을 이해하면 되고, 덧붙여서 원금 균등 상환은, 원금을 균등하게 매월 분할해서 이자와 함께 납부하는 것으로, 원금만 고정으로 균등하게 되기 때문에, 이자는 매월 다릅니다.
그렇게 되면 월 지불액은 변동 금리 등에 관계없이 항상 약간의 차이가 발생하게 되는 것입니다.
자, 이제 원리금균등상환계산기를 활용해서 예를 들어 설명드리겠습니다.
2. 원리금균등상환계산기 예 – 원금 3억원, 30년 주택담보대출, 금리 2%
이렇게 30년을 2% 금리로 대출 상환하면 이자가 약 1억원 가까이 나옵니다.
그래서 제가 중도 상환 이야기를 하고 있는 거예요. 30년 동안 오른쪽 그림처럼 한 달에 약 110만원 정도를 내야 하는데 결코 적은 금액은 아닐 겁니다.
물론 아예 배제되는 금액으로 신경 쓰지 않아도 되지만 그러면 은행에서 아주 좋아하는 고객이 될 겁니다.
알뜰히 버는 손님
저는 이런 고객이 되고 싶지 않아서 미리 중도 대출 상환했어요.돈이 생길 때마다 제약없이 불입할 수 있으니까요. 그래야 원금의 일부를 줄이는 순간 계약기간 동안 이자가 통째로 줄어들게 되더라구요. 10만원이었던 100만원이라도 입금하면 무조건 이자는 줄어들게 돼있으니까요. 원리금 균등상환계산기를 활용하여 이자 확인은 이 정도면 충분하다고 생각합니다.
참고로 네이버 이자계산기만 치면 위에 이미지가 나와요 활용하시면 됩니다.
그럼 중도 상환 수수료 계산을 알아보겠습니다.
중도 상환 수수료 계산은 대출을 빨리 갚기 위한 최고의 수단이자 방법입니다.
말씀드린 대로, 3년 후부터가 면세 시기이기 때문에 부분으로 조기 상환하는 것이 좋을 것입니다.
수수료율은 은행마다 전부 다릅니다.
해당은행 대출약정 시 수수료를 미리 알아두세요.궁금하신 분들은 제 포스팅을 보고 바로 전화하시면 단계별로 알려주실 거에요.
일반적으로 3 년을 초과하는 시점에 면세되므로 구간마다 요율이 달라지게 됩니다.
물론 모든 것이 다 그렇지 않고 금융기관마다 다르지만 제1금융권은 통상 3년간 일일차감 방식으로 1.5% 정도를 두고 제2금융권은 연도별로 구간을 두어 약 1.5%~3% 정도를 3년간 일일차감 방식으로 부과합니다.
보통은 이렇게 운영하는 곳이 대부분입니다.
중도 상환 수수료 계산기를 확인해 볼게요. 위의 예라도 하겠습니다.
원금 3억에 금리 2%, 30년간 주택담보대출에 또 수수료율은 제2금융권 기준으로 1.5% 적용해 봅니다.
기본 공식은 이렇습니다.
중도상환수수료 : 상환금액X수수료율X잔존기간대출기간
위의 이미지를 보면 총 30년 중에 일단 3년이 지나고부터는 무료이므로 3년 이전에 상환된 금액에 대해서만 계산하면 되지요?그러면 공식적으로 대입을 해보자면
상환금액(1,000,000원)X수수료율(1.5%)X잔존기간(24개월)대출기간(36개월)
이렇게 됩니다.
이해할 수 없는 경우가 있기 때문에 좀 더 설명하면, 융자기간은 30년에서 27년을 빼서 3년(36개월)으로 계산하고, 잔존기간은 29년에서 27년을 연 2년(24개월)으로 계산해 주십시오. 이렇게 계산하면 최종 수수료는 만원이 되겠네요. 그럼 여기서 다시 계산해야 할 것이 있어요. 100만원을 상환하면 남은 기간 동안 얼마의 이자가 줄어들죠?
다시 원리금균등상환계산기로 돌아갑니다.
복잡하지 않으니까 설명을 해드릴게요. 일단 30년 중 1년에 대해 원금 이자를 상환하고 1년이 된 지점에서 100만원을 상환한 셈이니까.
위의 그림과 같이 12번째, 즉 나머지 잔금은 292,626,351원입니다.
그럼 여기에서 100만원을 상환하고, 나머지 29년 동안 계산하면 되는 건가요? 매월 납부액은 현재 1,108,858원입니다.
그럼 100만원 중도 상환의 효과를 봐드리겠습니다상기 대출금액은 100만원, 나머지 29년간 매월 1,105,069원이며, 기존 금액에서 차감 시 매월 내야하는 금액은 3,789원 줄어들게 됩니다.
2029년으로 환산하면 1,318,572원입니다.
매달 지불금은 3천원 가까이 줄어도 기분이 좋아집니다.
이상의 원리금 균등 상환을 알아보면서 중도상환 수수료 계산기를 활용해 보거나 공식 적용해 보거나 확인해 보았습니다.
저라면 100만원 중에서 미리 일만원 수수료를 내고, 남은 기간 3,789원 적게 하기로 결정합니다.
이렇게, 중간중간에 돈이 생길 때 상환하면, 지속적으로 상환 일정이 변경될 거예요. 적용 시기는 은행에 따라 다를 수 있습니다만, 어쨌든 전체 금액은 모두 적용되는 거예요. 저는 보통 이런 식으로 수수료를 신경쓰지 않고 무조건 돈이 생길 때마다 채워 넣었어요.
물론 예적금 이자가 높고 대출금리가 적을 때는 1년이었던 3년이었던 예적금에 가입해 만료된 금액으로 3년 뒤 수수료 없이 갚아도 되지만 보통 대출금리가 예적금보다 높겠지요. 그러면 아무 소용이 없습니다.
그냥 대출금부터 빨리 갚는 게 정답. 오늘 포스팅은 저의 주관적인 성향이 많이 담겨있지만 전혀 개의치 않고 2030년 내시는 분들이 있을 것 같아서 적어보았습니다.
관심있으신 분들은 한번 활용해 보세요^^포스팅은 여기까지 하고요 끝까지 봐주신 분들 너무 감사드리고 오늘도 즐겁고 행복한 하루 보내세요